杨锋转自腾讯科技 作者：王潘
25日，浙江网商银行（以下简称“网商银行”）开业了。至此，首批5家试点民营银行已全部正式开业。
网商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。
马云在网商银行开业仪式上表示，自己早在1992年就受够了创业融资难。那一年，他刚刚创办海博翻译社，急需3万元资金，足足耗时3个月，最后却是一场空。
当说到网商银行，马云两眼放光，言语之中，足有一种23年遇一“知音”的激动。
与传统银行的竞与合
从2014年7月24日第一批三家银行获批筹建，到2015年6月25日第五家浙江网商银行正式开业，整整耗时11个月。漫长的开业之路，是民营银行从无到有步履艰难的真实写照。纵观五家民营银行，都各自遇到了或多或少的挑战。
当上海华瑞银行还未诞生之时，就遭到了两大共同发起人——复星集团和均瑶集团的激烈哄抢，最终复星集团宣布退出，而美邦服饰则作为复星集团退出的补位者顺利入局，捡足了便宜。
“出局者”复星集团也不甘寂寞，很快转投到阿里巴巴与万向组合的网商银行阵营，并最终以25%的占股成为仅次于蚂蚁金服的第二大股东。
而深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）虽然开业已半年有余，但到目前为止，仅仅只上线了小额信贷产品“微粒贷”。在此之前，还有两款产品还未正式上线就在内部被干掉或回炉再造。
分别背靠腾讯和阿里巴巴，微众银行和网商银行可以有底气只做纯线上业务，但以传统业务起家的另外三家银行的股东们则没有这方面的优势，只能认命，老老实实从实体网点入手。
于是，温州民商银行、天津金城银行与上海华瑞银行都成了拥有实体网点的银行。
上海华瑞银行与天津金城银行的共同特性还在于，它们都是在自贸区内发起设立的民营银行。上海华瑞银行开设的网点多以体验为主，而天津金城银行已在天津市滨海新区开设实体网点，业务以公存公贷为主。
这三家有实体网点的银行虽然定位与传统银行有较大差别，但在实际操作层面，相比微众银行与网商银行而言，将更有可能面临与传统银行真刀真枪的较量。
“微众银行与网商银行，至少在短期内与传统银行的合作会大于竞争。不过长远来看，尽管网络银行再三强调只做长尾客户，但仍有可能与传统银行产生竞争。”某传统银行内部人士表示。
正式基于上述原因，传统银行往往都比较保守，不愿意将自己的核心业务与数据轻易交给网络银行。尤其是代表着中国最雄厚金融资本力量的四大银行，目前还尚未与网络银行展开合作。
以微众银行为例，目前与其建立合作关系的银行有东亚银行、华夏银行、平安银行和上海银行，这四家银行规模相对偏小，网点数也不多，在地域上也仅仅局限于一二线城市。
网商银行正与多家银行进行接洽，目前也尚未有实质性的进展公布。
苦等“刷脸”开户无果
微众银行和网商银行，都有海量的数据可以挖掘使用，但要基于纯线上展开业务，也并非易事。二者以这样的方式开业，多少有些迫不得已。
眼下最揪心的问题莫过于如何解决远程开户的问题，微众银行与网商银行，恐怕以后也少有这样的机会站在同一条船上，祈祷同一件事——“刷脸”开户的到来。
网商银行行长俞胜法近日就对微众银行表达过同情，他认为微众银行开业半年，但仅有面向极小部分客户开放的小额信贷产品“微粒贷”，其难言之隐就在于没有账户体系。
值得一提的是，网商银行已在公司内部展开“刷脸”识别的尝试，在网商银行前台安放有大屏幕，员工进出门已经无需再掏工卡，而是直接“刷脸”进出。
有从事人脸识别技术的相关人士表示，目前“刷脸”开户在技术上已经可以实现，通过技术识别，甚至有可能比人工识别更加可靠，但监管层出于安全考虑，目前还没有放开。
网商银行相关负责人也告诉腾讯科技，远程开户的方案与技术，网商银行一直在研究与准备。具体应用到开户上，还需等到监管部门的批准。
网商银行的开业，也不得不因为没有等到“刷脸”开户而做出适当的调整，目前仅上线无需依靠账户或通过其他账户可“曲线求生”的产品，比如个贷业务。
各选突破口
由于蚂蚁金服的互联网金融基础，才不至于让网商银行的正式开业捉襟见肘。比如传统银行的“存贷汇”三大业务，蚂蚁金服就早有涉及。余额宝相当于银行的“活期存款”，招财宝则相当于银行的“定期存款”，蚂蚁微贷则实现了贷款业务，而支付宝转账在某种程度上实现了汇款功能。
“存贷汇”之外，蚂蚁金服旗下还有一款专为剁手族打造的“赊账消费”信用支付产品“花呗”，如果花完还不够就再去“借呗”。
除此之外，在央行允许8大机构展开个人征信业务以后，阿里旗下“芝麻信用”也很快上线，芝麻信用通过大数据反映个人资产及信用状况，不仅已在支付宝正式上线，并已与58同城等企业展开合作。
“58同城和芝麻信用合作，可以为租房用户在58月付申请、审批速度、首付款等流程上带来更便捷的体验，未来双方还会有更深层的合作，比如在房东、中介诚信审核，以及恶意用户的惩戒上。”58同城金融事业部相关负责人告诉腾讯科技。
有业内人士分析，网商银行虽然起步晚于另外四家民营银行，但因为蚂蚁金服很早就开展在线金融业务，所以网商银行的这一短板得以弥补。
而微众银行虽然率先开业，但其可以利用的则是QQ和微信等社交平台的数据，在对金融业务的帮助上，难有立竿见影的效果。不过也有分析人士认为，用户对QQ和微信的使用频次高，在社交的同时可以很方便就体验到金融服务，这对微众银行是一大优势，也能从某种程度上促成QQ和微信的一站式平台体验。
不过在定位上，无论是微众银行还是网商银行，都一再强调不触碰前20%的高净值人群，只服务剩下80%的长尾客户，前者是传统银行赖以生存的根基。
蚂蚁金服CEO彭蕾表示，网商银行的贷款额度不会超过100万元。微众银行副行长黄黎明也表示，微众银行不做大额贷款，比如房贷，至少在短期内就不会考虑。
微众银行的定位是做普惠金融，目标是拥有海量的客户，希望在未来有3-5亿QQ/微信用户人手一个“钱包”，人人都可用微粒贷借贷，借款额度和期限都由用户说了算。
据悉，微粒贷上线一个月，仅对30万“白名单”用户开放，接下来势必会加速开放。
俞胜法表示，网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行定位于做中国小微企业客户数最多的银行，目标是五年内覆盖1000万小微企业客户，解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。
蚂蚁微贷5年来服务了170万家小微企业，按这样的速度增长，要实现服务1000万家小微企业的目标也必须提速。
黄黎明告诉腾讯科技，网商银行主要做小微企业客户，而微众银行主要做个人客户，两家银行的侧重点不同。当被问及微众银行未来是否考虑与网商银行进行合作时，黄黎明表示，如果机会合适，双方不排除有合作的可能。
